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调查研究

民法典实施对银行影响及应对之策

2020-07-16 来源:黄山屯溪农村商业银行 作者:丁士军 被浏览:2905次

《中华人民共和国民法典》(以下简称民法典)经第十三届全国人民代表大会第三次会议于2020年5月28日通过,自2021年1月1日起施行。民法典是新中国成立以来第一部以“法典”命名的法律,民法典实施对银行开展业务带来哪些改变?银行应采取哪些对策?

一、关于个人信息保护

民法典与其他国家民法典最大不同之处是将“人格权”单独成编,体现了民法典“以人为本”的立法理念。民法典第111条规定:“自然人的个人信息受法律保护。任何组织或者个人需要获取他人个人信息的,应当依法取得并确保信息安全,不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息,不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。”和第1039条规定:“国家机关、承担行政职能的法定机构及其工作人员对于履行职责过程中知悉的自然人的隐私和个人信息,应当予以保密,不得泄露或者向他人非法提供。”

2020年5月6日,脱口秀演员王越池(艺名“池子”)在微博上发布声明,指责中信银行泄露其个人账户交易信息。5月7日凌晨,中信银行道歉,称已将涉事支行行长撤职。且银保监局已介入调查,严格依法依规进行查处。这是一个典型的侵犯公民个人信息权利的案例。

银行在办理开户、贷款、手机银行等业务过程中,掌握客户的姓名、出生日期、身份证件号码、住址、电话号码等信息,依法应当严格保密,未经有权机关依照规定程序或经客户同意,不得对外泄露、出售客户信息。同时,银行要加强员工对客户信息保密内控制度的学习,提高员工的风险防范意识。

二、关于保证方式

民法典第686条规定:“保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照一般保证承担保证责任。”民法典的这条规定,对《担保法》第19条规定是颠覆性的,担保法规定当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任。

银行在办理公司作为借款人的贷款业务中,要求股东承但保证连带责任,经常使用“股东承担保证责任承诺书”方式代替保证合同,简化办贷手续。鉴于民法典的这条规定,建议银行要使用格式文本《保证合同》或《最高额保证合同》,明确约定保证方式、保证期间,及当人保与物保并存时,债权人有自主选择的权利。因为承诺书内容有限,难以与借款合同等主合同相衔接,防止客户以约定不明为由,逃避承担连带保证责任,建议不要再签“股东承担保证责任承诺书”。

三、关于居住权

民法典新增了居住权的规定,民法典第366条规定:“居住权人有权按照合同约定,对他人的住宅享有占有、使用的用益物权,以满足生活居住的需要。”第368条规定:“居住权无偿设立,但是当事人另有约定的除外。设立居住权的,应当向登记机构申请居住权登记。居住权自登记时设立。”第369条规定:“居住权不得转让、继承。设立居住权的住宅不得出租,但是当事人另有约定的除外。”

居住权与抵押权都属于物权,居住权为用益物权,抵押权为担保物权,当居住权与抵押权竞合时,即同一房产上既有抵押权又有居住权时,如何处理问题,特别是房屋上已设置了很长的居住权,抵押权迟于居住权时,将难以处置变现抵押物,不利于银行抵押权的实现。建议在民法典实施后,银行办理房屋抵押前,要加强对房屋登记情况的调查,不仅要查询房屋是否查封、是否设置抵押等情形,还要查询房屋是否已设置居住权。如已设置的居住权的,银行要审慎办理,建议采取更换担保财产或担保方式,防范信用风险。

四、关于遗嘱

民法典新增了打印遗嘱方式,民法典第1136条规定:“打印遗嘱应当有两个以上见证人在场见证。遗嘱人和见证人应当在遗嘱每一页签名,注明年月日”。第1142条规定:“遗嘱人可以撤回、变更自己所立的遗嘱。立有数份遗嘱,内容相抵触的,以最后的遗嘱为准。”

银行在办理柜面业务中,经常因存单或存折记名人死亡,继承人来办理存款支取业务。民法典实施后,遗嘱的方式除自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、公证遗嘱外,新增了打印遗嘱,且公证遗嘱并非效力优先的,如有数份遗嘱,以最后遗嘱为准。银行在办理死亡记名人存款支取业务时,应当要求客户提供经公证机构出具的财产继承公证书,依据公证书办理存款支取业务,防止因多份遗嘱而产生的纠纷。

五、关于动产抵押

民法典第404条规定:“以动产抵押的,不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。”民法典的这条规定与物权法相比,将物权法中原只适用于浮动抵押的规定,扩大到所有动产抵押,不利于维护债权人利益。

建议银行审慎办理动产抵押贷款,如客户用机器设备、产成品、半成品、存货等动产抵押的,银行应加强对客户第一还款来源的调查,减少对抵押物的依赖,防范因抵押物灭失产生的信用风险。

责任编辑:省联办