“村民贷款手续简便了,一去就能贷,不用来来回回跑好几趟,现在建了‘信用村’,还能享受贷款优惠利率,农商行给农户建经济档案,真是一件利民的大好事!”日前,广德县东亭乡高峰村村支书王明江说。截至9月末,广德农商银行在该村共创建农户档案513户,其中有效农户496户,占建档户数的96.7%,基本实现了该村农户经济档案的全覆盖,累计投放小额农户贷款624.13 万元,惠及农户388户。农户经济档案的创建,给广大农户带来了福音,为地区“三农”发展增添了强劲动力。

 

一门心思,打造信贷支农“大数据”

 

2014年广德农商银行开始在全县范围创建农户经济档案,刚开始的一年,工作进度缓慢。究其原因,“一是没有经验借鉴,创建效率低;二是思想固化,还是停留在过去的信贷模式;三是农户基数大,创建进度慢;四是员工积极性不高,投入精力少。东亭支行也是一样,刚开始创建的时候,摸不着头脑,没办法,那就一户户上门去调查吧!”东亭支行行长吴剑令说,在走访的过程中,他发现原来很多农户都有贷款需求,但是苦于不知道贷款途径。

 

“我发现农户经济档案创建很有必要,好处很多。以前坐在办公室里,很多信息无法了解,只等着别人找上门,如果不是去创建农户信息档案,我根本不知道还有这么多人有信贷需求,这么多年我们只在原有的‘土地’上经营,却不知道主动去开垦新的‘土地’。”农户经济档案的创建,不仅可以方便客户办理贷款,还是客户经理主动营销的有效途径,梳理区域内的农户,给每一个人建立一个信息档案,通过信息整合,及时发现有信贷需求的客户。“最终我们要建立一个带搜索引擎的大数据库,将信息放在平台上共享,方便整个广德县域农户贷款的办理。”吴行长兴奋之情溢于言表。

 

农户经济档案通过前期数据的录入,对农户进行一个综合的评级,每一个人在数据库内都有唯一的客户号,这样无论你在广德农商行的哪个网点办理业务,都免去了地域限制导致的信息不对称,大数据一搜索,就能答复客户“贷”与“不贷”,免去了上门调查,资料搜集等一系列繁杂的手续,省时、方便、快捷。信息时代,广德农商银行通过农户经济档案创建,利农、惠农,打通支持“三农”的绿色通道,扎实做好金融服务“三农”工作。

 

细分客户,开拓服务“三农”新思路

 

建立农户经济信息档案,是打通支农渠道的重要途径。在倡导“重实用,重质量,以点代面,全面辐射”建档原则的同时,东亭支行力求通过细分农村客户群,有的放矢做好对有效农户的信贷服务,精准扶持,将信贷支农支小的普惠金融工作推向一个新的水准。

 

在高峰村的农户经济档案创建过程中,该行通过五个有效途径,实现了创建的全覆盖。一是率先完成存量农户档案创建,利用存量农户调查的便利和配合,完成所有存量有效农户的创建。二是主动联系村委,寻求支持。通过与高峰村委的对接,东亭支行掌握了全村所有农户的户数和户主年龄,细分出了有效农户、潜在农户和休眠客户。通过先建基本信息,后建经济信息的方法,解决了部分农户长年在外无法提供数据的问题。“将客户的照片、房产、家庭地址等基本信息填写完整,等外出的农户过年过节回来的时候,再上门将剩下的经济信息补充完整。”该行客户经理朱军义介绍。三是抽调年轻员工,集中时间组队建档。通过村委的支持,安排各村民组的小组长带队,两人一组,挨家挨户建档,提高了建档效率。四是抓住时间节点上门调查,农户大多白天出门劳作,客户经理就抓住早晚的时间上门建档。五是寻求村民的配合,主动向村民介绍创建农户信息档案和信用村等惠农政策,从村民的口中侧面了解客户信息,确保全面把控客户信息的真实性。

 

目前该行的农户经济信息档案建档工作已经进入实质性的操作使用阶段,仅今年上半年,该行就利用农户经济信息档案为159户农户办理了易贷卡授信,实现了“随到随办”的柜面办贷服务。

 

档案创建,全力突破五道难题

 

东亭支行通过农户经济档案的创建,突破了五道难题。一是解决了农户贷款难题。在农户经济档案创建前,农户申请贷款环节多、时间长、额度小。建档后,客户经理凭借建立的农户经济信息档案授信额度。一次性办理贷款,手续简化,与取款一样快捷,信用贷款额度由原来的最高5万元提高到10万元,最高达50万元。

 

二是解决了贷款营销难题。在建档前,大家总是认为市场已经饱和了,有需要贷款的会主动找上门,通过建档,客户经理挨家挨户调查、宣传,发现了很多之前没发现的信贷需求,同时大力宣传惠农利农政策,发展了一批潜在客户,农村市场还很大。

 

三是解决清收难题。通过建档过程中逐一上门调查,深入了解本村欠款户的情况,许多因为工作交接等原因,“消失”多年的欠款户被找到,许多有还款意愿却无人跟踪的欠款户重新联系上。逐户动员,东亭支行在2016年创建农户信息档案的过程中,共收回了陈欠贷款12.73万元。

 

四是解决了自身管理难题。建档前,要调整信贷包片区域,客户经理至少得花一年的时间对新区域的农户要挨家挨户的调查摸底,但有了农户经济信息档案,新的客户经理对该村农户的经济信息及信誉状况一目了然,通过规范化的电子信息档案网络查询和信息共享,减少了许多不必要的程序。

 

五是解决信用体系建设难题。客户经理在农户经济档案创建的过程中,加大对村民“诚信借贷”的宣传教育,同时结合信用村镇创建“贷款优先、额度增加、利率优惠”的信贷政策,促使农户争当信用户,积极维护信用村的荣誉。社会信用环境有了很大的改善和提高。

 

普惠金融,农商银行砥砺前行在路上

 

 “农户经济档案前期的创建工作确实艰难,农户基数大,调查难,甚至遇到不配合的,但这是一项惠农工程,我们必须坚持。”吴剑令说,“建档完成之后,形成全行统一的数据平台,实现信息共享,方便农户,也方便我们自己。”

 

广德农商银行凭借建档过程,细分农户这一新举措,按照“小额、分散、安全、效益”的原则,实现对农户的梳理,更好的服务有效农户,积极营销潜在客户,全方位储备休眠客户。同时结合农户经济档案的创建,在全县范围内广泛开展“百村万户”金融服务巡回宣讲活动,从群众最关心、最需要了解的金融服务入手,引导群众认识到建立农户经济信息档案、创建信用村镇的重要意义,巩固农商银行支农惠农主力军地位,真正让普惠金融走进千家万户。