当前,经济形势复杂多变,经济走向持续筑底,国家产业结构的优化升级和供给侧改革的深入推进,促使新旧产业完成动能转换,也使大中城市内的行业领先企业竞争实力持续增强。随之而来的是经济下行压力向县城农村蔓延。对县域和“三农”经济形势变化“触感”明显的农村金融机构,正越来越感受到外部经济传导带来的压力和寒意。在新一轮金融竞争洗牌过程中,单体规模小、抗竞争性和控风险能力弱的农商行只有立足本位,坚持“三大属性”,完善精细化管理、差异化产品和增值化服务的路径设计,专注“做小、做农、做精、做细”,走内涵质量效益可持续发展道路,才能推动农商银行综合实力和品牌价值的同步提升。

 

坚持“担当”政治属性,提升可持续发展的指向性。

 

做惠农政策的落实者。因农而变、为农而兴,农商银行作为农村金融的主力军,必须承担起国家惠农方针政策在县域落地的重任。要坚持农商行党的政治属性,推动党建入章,建立起坚强党委会领导下的“五位一体”的法人治理体系;要学懂弄通国家“三农”政策,构建政策及时反应机制,完善顶层设计,及时将惠农便农的优惠政策落实到农村金融的产品和服务中;要充分发挥农商行遍布城乡的网点和人员优势,将体系灵活、决策链短的优势与支持三农、服务小微的惠农政策深度融合,一力推动惠农政策的落地。

 

做民生战略的推动者。作为县域民生服务的金融主力军,农商银行要立足本土,以县域市民的民生需求为指引,踏实担负起农商银行的民生责任。要立足服务乡村振兴战略,强化对县域和三农振兴产业的金融支持力度,通过“一行一品”“一企一策”,推动县域优势产业和龙头企业做强做大;要认真践行支微支小普惠政策,减费降息,充分发挥利率自主化定价优势,借助利率优惠、利率贴息等政策,做活做实县域三农和小微实体;要积极履行精准扶贫金融担当,单列扶贫计划,单设扶贫资金,单创扶贫产品,单提扶贫服务,通过小额扶贫、产业扶贫、生态扶贫和光伏扶贫的特色化的农信扶贫产品,实施扶贫+战略,推动扶贫最大民生工程的落地。

 

做金融风控的践行者。农商银行要回归风控本业,梳理堵塞风险漏洞,切实提高风控水平。要认真开展信贷综合整治、金融乱象治理、质量提升年等系列活动,通过组织研讨、督导检查、定时调度等方式,切实使风控意识“内化于心”;要一体搭建纵向到边、横向到底的内控组织架构,层层设立内控防线,确保体系防险、制度保险、流程控险,为风险防控提供组织保障;要以内控执行、合规操作为指标,适当加大对支行和员工风控类和合规类指标的权重,构建科学合理的合规绩效考评机制,激发全员遵规守纪的积极性;要建立流动性风险、声誉风险、信贷风险、安全风险、信息科技风险等风险监测机制,充分利用压力测试、声誉监测、远程监控等工具,不断夯实全行的合规基础。

 

坚持“发展”生命属性,提升可持续发展的战略性。

 

打造支农支小的“孵化器”。农商银行要以市场为导向,紧紧立足三农和县域市场,瞄准目标客户,拓展隐性客户,攻关潜在客户,实现业务的稳健发展。要进一步增强对“三农”和小微企的扶持力度,根据种养殖、农产品深加工等产业的季节特性,丝网纱门、化纤磁扣等产品的周期特性和绿色照明、汽车制造等行业的高科技属性,实施信贷产品期限错配和金融服务精准匹配战略,提升产品的可复制性和服务的可获取性;要紧紧依托绿色金融理念,加大对科技含量高、产品附加值大等绿色产业的支持力度,积极配合县内“绿色兴业、绿色引产”的部署,着力提升信贷资源配置能力和市场开拓能力,把主要资源集聚到小微金融、普惠金融、民生金融、绿色金融等重点领域,实现绿色金融的扎实落地;要创新银乡(镇)企、银政企、银企企等巡回对接机制,充分了解三农和小微实体的信贷需求和资金难题,积极运用政府扶持政策和风险分担机制,大力推广“政银担”、税融通、银保贷等合作融资模式,强力发挥金农易贷、金农信e贷、流水贷等“快贷”产品的优势,切实缓解小微客户融资难、融资贵问题。

 

构建共生共荣的“生态圈”。农商银行要以客户为中心,以共生共荣为理念,全力打造覆盖全县、各行业的“金融生态圈”。竭力打造“全能智慧银行”。以满足客户需求为宗旨开展电子银行产品业务,以“金农信e付、社区e银行、杜鹃信用卡”为拳头产品,以金农信e家、惠农金融服务工作室为支点,搭建多渠道、立体化的电子金融服务平台;要充分发挥电子渠道尤其是移动互联网渠道优势,深耕社区金融服务;要有序推进大数据发展规划落地实施,全面提升数据质量,打造开放式、在线化、智能化的大数据应用平台,加快在营销、风控、营运和产品研发等方面的场景化应用,切实优化管理流程和业务模式,全面提升客户体验和服务质效,切实提升科技的聚客能力。

 

勇做财富增值的“融管家”。农商银行应该以价值为基石,有效破解利率市场化带来的盈利空间收窄的难题,有效增加资产和资本利用效益,扎实推动增值业务的快速发展。要开通个人理财和综合理财管家等服务,有条件创新保管箱等业务,有效增强客户的粘合性;要积极开展同业市场债券、存单、理财投资和存放同业业务,依据监管评级等级适时发行同业理财和同业存单业务,进一步打开同业业务发展空间;要加强与证券机构合作,积极稳妥发展资产证券化业务,打通信贷资产证券化通道;要加快代理保险、代收代付等中间业务发展,提升中间业务收入贡献率;要逐步开展多品种的买入返售资产、现券买卖、委托投资等新业务,加强和同业之间的交流合作,及时掌握资金市场动态,做好长拆短借。

 

坚持“服务”基因属性,提升可持续发展的科学性。

 

“线上服务”聚客心。要全力打造服务链模式,依托手机银行、网上银行等平台,大力推广金农信e付、社区e银行等移动便捷电银产品与城乡公共服务平台功能融合,实现电银产品与市民生活的互融互通;要有序推进大数据发展规划落地实施,全面提升数据质量,打造开放式、在线化、智能化的大数据应用平台,加快在营销、风控、营运和产品研发等方面的场景化应用,切实优化管理流程和业务模式,全面提升客户体验和服务质效;打造农村金融服务四个一模式,在农村小商超、村卫生所等场所设立惠农服务点,布放金农便民宝、POS机等电子机具,并开通小额现金取现、转账汇款、支付结算、电费缴纳等功能,即一张卡+一个代理服务点+一台电子机具+一揽子金融服务的服务模式,让农民足不出村就能办理现代金融业务.

 

“线下服务”暖客意。要不断完善以小微企业专营机构为载体的“一站式”服务体系,深化微贷技术运用,持续创新推出面向不同客户群体的微贷产品,全面提升专业化服务水平加快移动金融由个人向行业延伸,打造面向商业市场、政府市场和广阔乡村市场的生态开放银行,共建生活场景和商业场景,构建线上“存、贷、汇、理、保、缴”等金融和生活服务体系;要创新提供特色服务,强力推行错峰服务,持续丰富“晚间网点”延时服务的功能,有效满足公职人员金融需求;打造拎包银行+流动银行的普惠新模式,持续丰富流动银行车功能,不断扩大拎包银行范围、制定服务时间表,为地域偏僻、身体不便的农村客户提供贴身贴心的普惠服务,打通农村金融“最后一步路”。