静心阅读2006年诺贝尔和平奖获得者、孟加拉国“乡村银行家”穆罕默德·尤诺斯写的《穷人的银行家》,启示颇深。尤努斯在赤贫的孟加拉能把乡村银行办得轰动世界，在其服务群体、所处经营环境、经营宗旨与我们信用社的历史颇为相似，但他们是在赤贫的、保守的、充满歧视、无任何外在力量支持的社会环境中生长的，其精神颇值得深思。现略举一、二事例希望有所启迪。

    尤努斯于1983年创立了格莱珉银行，专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款。他的目标是：帮助穷人实现个体创业，从而使他们永远地摆脱贫困生活。这位只向农民、渔民、工匠及贫困人群提供小额贷款的尤努斯被誉为“乡村银行家”。是因为他对全球性反贫困工作作出了杰出贡献。与其相比，我们信用社是否需要在思想上进一步提升，真正树立为农民办实事，帮助他们实现发家致富的理想呢？

    尤努斯一直思索如何帮助社会底层人们摆脱赤贫，这个理想诞生于1976年，那天，他自己拿出27美元借给村子里42个制作竹凳子的农妇。此后他与他的学生们艰难地做着，他坚信“对穷人的赠款是害了穷人，有偿的帮助才是真正帮助穷人”，一生以帮助穷人自立为己任…… 30年间，莱珉格银行累计发放53亿美元贷款，惠及400万穷人，还款率高达98％。他的目的是使穷人释放出潜力而为自己创造更美好的生活，永远摆脱了贫困。我们信用社在经营中有这种精神吗？尤努斯对待工作的契而不舍的精神非常值得我们学习。

    孟加拉国是一个保守的伊斯兰教国家，妇女地位低下，不但平时几乎足不出户，必须出门时也会把脸遮得严严实实。在尤诺斯的眼中，最渴望得到经济援助，最有能力自力更生、谋求发展的对象是广大的妇女，他认为他和他的银行，有责任帮助妇女战胜传统文化的束缚。在这种情况下，让妇女从乡村银行贷款，并不是一个容易达到的目标。为此，尤诺斯做出了很多努力。最初，他主动上门招揽生意，隔着高墙大喊：“请你贷点款吧！”，因被人误认为是在勾引良家妇女，多次受到人身攻击和威胁。但是尤诺斯并没有放弃，且很快就发现，妇女们对贷款的有效使用比男人们强多了。同样的金额，贷给她们能比贷给男人们给家庭带来更大的好处。所以，尤诺斯慢慢调整了银行的贷款策略并给予妇女优先贷款的权利。现在乡村银行的400万客户里，96%都是妇女。妇女们通过从银行得到的贷款，添置生产工具、为子女交纳学费、改善家庭伙食等，不仅提高了整个家庭的生活质量，也提高了自己在家庭中的地位。更重要的是，妇女们靠自己的聪明才智自己管理、统筹贷款，发掘出自己从未发现的才能，慢慢赢得身边的人的信赖和尊重，对于推动孟加拉国严重的男尊女卑思想的转变，起着非常积极的作用。

    尤诺斯于2004年推出了针对路边乞丐的扶贫计划。 该项目无偿为乞丐们提供9美元的贷款，乞丐们可以用这笔钱在街头摆个糖果摊子，或者卖点小孩子的玩具，这样就可以摆脱挨家挨户乞讨的命运。一开始尤诺斯预计将会有4000到5000个乞丐参加这个项目，不过，尤诺斯显然低估了这种“自食其力”项目的感召力，到2004年末，一共有26000个乞丐拿到了贷款。乞丐们挺争气，他们大部分都成功转变为小贩，并感受到生活的快乐与社会的尊重。尤诺斯成功了。尽管项目开展时间还不长，但是近60%的贷款已被偿清。尤诺斯的理念给我们深刻启示：我们信用社也是服务于社会的弱势群体，多年来是帮助了一大批群众脱贫致富。但反思一下我们的贷款是否存在嫌贫爱富心理？应该说信贷员在发放贷款过程中大面积的存在傍大款、垒大户、弃小额、媚富的心理，放贷盲目追求贷款额不顾贷款面，不顾社会效应与整体效应，还多方找理由为自己开拓。尤诺斯的创业精神值得我们学习。

    尤诺斯的格莱珉银行发放小额贷款的有两大特点，一是额小面广简便，如：起初第一次贷款的最高额为25美元，贷款周期为一年。二是不需要任何抵押，是为没有抵押物的人而设的。每个借款申请人都必须加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的借款小组，其一般由5人组成，组建前需接受七天的相关政策培训，小组成员都很认真，如有一个不过关就会被打发走，贷款到期后如果小组成员有一个还不了贷款，其他人必须还上，并且其他成员在几年时间里都没有资格申请大额贷款，这样形成了一个强有力的激励约束机制，使借款者们互相帮助。另外，各区域借款小组还形成更大的联盟即“中心”，每周按时在约定的地点与银行的工作人员开会，形成“小组＋中心＋银行工作人员”的贷款程序，有效降低了由腐败与无效率带来的金融风险 。通过这种特殊的机制，极大地调动起借贷者们自我管理的积极性与创造力 。小组机制是“群体压力”——信贷风险由单一借款人转嫁至‘一群人’，在这个群体中，任何一人无法履行还债义务，所有人都会受累，借款人之间因此互相施压，确保人人准时还款，以免累己累人。” 尤诺斯的格莱珉银行用小额度、整贷零还、小组联保等一系列防范措施，突破抵押和担保的传统信贷流程，颠覆了传统商业银行的信贷哲学，取得了成功。他们说：“格莱珉银行不会用法庭来解决贷款不能偿付问题，不会让律师或任何外人卷进来”。我们要向尤努斯学习三个方面，第一，为弱势群体服务，第二，贷款额小面广，第三，小组的群体压力机制。光有理念，没有有效的实际运作机制，格莱珉银行和尤努斯不太可能有今天这样的成就。这些看似简单的机制很适合我们借鉴，也许我们都偿试过，但我们没有去做细做精，贷款过程没有加强管理，在做的过程中就跑调变味了，道德风险形成大批贷款不良贷款，在管理中我们缺少坚持、落实精神。

    尤诺斯的“乡村银行”得以扩展的重要成功经验，是工作者和经理们的努力与奉献精神。他们挑选富有活力的年轻人来管理分行，新经理的上任的任务是自己建立一个分行，起初他们没有办公室，没有居住的地方，没有什么可以接头的关系，他们的第一任务就是要如实记述自己要设立分行的一切，分行经理每天都要步行若干里设法会见村名，向他们解释贷款小组的办贷程序。他们抛弃政府官员作风，用新的思想与谦虚的形式创建了一个新的“官员”品牌。他们到村庄工作时常住在被废弃的空房子里、学校招待处或当地的议会办公处住宿，禁止应邀去富人家做客，不准接受任何人食品。但银行给员工的工资只相当于政府部门的初级职员的工资，但相比之下工资高的多条件优越的其他银行很少能将其员工挖走，是什么原因使之如此忠诚？是培训、友谊、迎接挑战的感觉、信任、是帮助自己体现自我价值，更重要的是在员工中间建立起了一种解决问题的态度，工作人员把自己看成是一位教师，帮助借款者及存款者开发潜力，发现自身力量，扩展其能力。上下级可以自由地讨论自己的问题和弱点，可以经常承认自己的错误。尤诺斯的银行形成了自己的企业文化。相比之下，我们信用社几十年来确实没有形成完整的自己的企业文化，没有给员工建立施展充分才华的平台，思想形形色色，缺乏刻苦精神，还存在谋人不谋事、谋位谋钱不贡献、对信用无忧患意识、无视信用社的发展的人。随着社会的快速发展，国家已向农村充分引入金融竞争机制，信用社多年来一统农村金融市场的格局已被打破，我们必须快速觉醒，设计整套应战机制，迅速调整战略，抢占市场，否则前途堪忧。