肉牛产业是蒙城县传统特色产业，2023年以来该县充分发挥资源优势，大力推动肉牛全产业链发展。蒙城农商银行深入贯彻落实地方党委政府关于金融支持肉牛产业发展的工作部署，迅速跟进采取一系列创新举措，为县域肉牛产业的规模化、集约化发展注入金融“活水”。本文在充分调研蒙城县肉牛产业发展现状的基础上，分析了金融支持肉牛产业发展过程中存在的问题和困难，探索金融支持肉牛产业发展的可持续有效路径。

一、蒙城县肉牛产业发展现状及金融支持情况

蒙城县地处皖北平原，处在长三角经济圈，是传统的农业生产区，全县耕地面积223.99万亩，小麦、玉米农作物两季轮种面积360万亩，年生产可饲用小麦秸秆60万吨、玉米秸秆90万吨。蒙城县出台支持肉牛产业发展12条政策措施，从肉牛良种繁育、产业发展用地、饲料加工供应、产品精深加工、产业专项奖励、建设交易中心、加强科技支撑和金融支持等方面给予全面政策支持保障。截至10月末，全县肉牛养殖户1216户，规模养殖（50头以上）厂约90家，其中重点打造的龙头养殖企业共4家（漆园养殖基地、篱笆双龙养殖基地、立仓养殖基地、牧胜养殖基地），搭建的规模型饲料加工配送中心共3家，运营屠宰加工企业1家，初步在马集、立仓、篱笆三个乡镇建成3座有机肥加工厂，同时投入搭建总库容45.5万立方的“1+17”冷链物流体系（城区骨干冷链物流中心1处+乡镇冷链物流基地17个）。目前全县肉牛存栏量约5.8万头，预计2023年底可达到8万头左右，2025年肉牛养殖规模力争达20万头，其中出栏9.2万头以上，实现肉牛全产业链50亿元产值。

在肉牛养殖产业发展初期，蒙城县多数养殖主体保持谨慎观望态度，采取简陋的方式在自家场院内进行小规模养殖，效益大打折扣，严重制约了县域肉牛养殖的规模化、集约化发展。肉牛养殖一次性投入资金量大，资金难题首当其冲，亟需银行信贷资金支持。蒙城农商银行积极响应政府号召，认真执行相关信贷政策，紧紧围绕肉牛养殖产业发力，创新“畜牧e贷”肉牛活体抵押等信贷产品，用于支持县域农业龙头企业、农民专业合作社、农户等肉牛养殖主体。截至2023年10月末，该行支持县域肉牛产业发展贷款共计516户，授信金额2.05亿元，贷款余额1.52亿元；其中支持肉牛养殖贷款512户，授信金额1.86亿元，贷款余额1.33亿元；肉品及其他加工类贷款2户，贷款余额1100万元；支持牛肉产品流通销售（包括经销商、电商等）类贷款2户，贷款余额800万元；活体抵押贷款74户，授信金额6798万元，贷款余额4093万元。

二、金融支持主要举措与成效

（一）抢跟政策先机，精准把握信贷方向。一是分析肉牛产业发展条件，研究金融支持政策。通过实地调研分析蒙城县肉牛产业发展的资源禀赋、市场环境、品牌效益、机制保障等，了解掌握肉牛产业发展具备的内外部条件；搜集学习中央、省、市出台的关于支持肉牛产业发展的文件，重点研究《蒙城县支持肉牛产业发展若干政策措施》等，确保惠农金融政策与肉牛产业政策匹配衔接。二是紧跟肉牛产业发展规划，细化金融支持方案。根据《蒙城县肉牛产业发展规划（2023-2025）》等文件，找准金融支持的切入点和重点，强化规划引领，制定了《蒙城农商银行关于金融支持“秸秆变肉”暨肉牛振兴计划的工作方案》，明确金融支持重点目标、步骤措施、组织保障等。

（二）创新机制模式，量身定制信贷服务。一是推广“活体抵押”贷款。加强与县农业农村局、县兴农公司、国元保险公司等合作，实施“政银担险基金”联动支持畜牧业，推广“畜牧e贷”产品，以投保的肉牛活体作抵押，向养殖农户、养殖合作社及企业提供资金支持，目前已授信105户、金额9983万元。二是开展全产业链融资服务。针对核心龙头企业及其上下游市场主体融资需求，推广“基地+公司+养殖户”融资服务模式，向县农投公司授信2.6亿元，支持各乡镇养殖基地建设、肉牛产品加工、产品销售等全产业链融合发展；向各乡镇养殖基地内专业合作社授信“微担e贷”“振兴e贷”，带动小规模养殖户共同发展。三是开辟绿色审批通道。线上线下优先受理肉牛产业贷款，简化审批流程，提升审批效率，严格兑现限时办结服务承诺，以最快速度保障信贷资金及时到位。四是实行惠农优惠利率。实行差异化的产品定价策略，其中“活体抵押”贷款可享受50%的政府财政贴息政策，贴息后贷款利率不高于2.4%。

（三）强化走访对接，精准摸排信贷需求。一是搭平台建机制，掌握信息拓渠道。加强银政联动合作，安排专人参加县肉牛产业专班，及时掌握全县标准规模化养殖场、新引进项目及龙头企业名单，并与国元农业保险公司合作获取全县参保养殖户信息，拓宽全面有效、精准的获客渠道。二是进村组问需求，评级授信全覆盖。各支行成立以负责人为组长的服务小组，利用拎包银行“五进”活动，逐一对接辖内养殖主体，全面掌握其经营管理情况、资信状况和资金需求，做好入户调查、建档立卡、政策宣传、评级授信等金融服务，同时逐户分析无贷户情况，建立白名单预授信制度，帮助指导无贷户向首贷户有效转化。三是讲政策广发动，激发热情促用信。将蒙城肉牛产业养殖技术、金融扶持政策、奖补政策、保险政策与信贷产品整合成宣传手册，在走访过程中充当肉牛产业政策宣讲员、技术培训员、金融服务员，激发肉牛养殖主体养殖热情，提高贷款用信率和用信额度。

（四）健全风控机制，严格把控信贷风险。一是保险护航降低贷款风险。在贷款发放前要求客户对肉牛进行投保，并要求将保险受益人变更为贷款银行，降低肉牛因疫病、自然灾害、意外事故等原因导致抵押物灭失的风险；目前蒙城肉牛保险保额每头最高1.5万元，活体抵押已基本能实现贷款风险有效覆盖。二是积极探索运用互联网技术开展肉牛活体抵押物抵押、监管、处置等工作。在动产抵押登记的基础上，与县农业农村局、保险公司、平台公司探索肉牛在检疫环节在线备案登记，强化肉牛抵押活体贷后风险管理，并通过中国人民银行征信中心“动产融资统一登记公示系统”办理抵押登记，解决活体抵押登记的法律风险问题。同时以肉牛唯一的耳标作为登记标识，有效防止重复抵押，确保抵押物唯一可控。三是银担合作分担贷款风险。凭借国元保险出具的保单，即可向农商银行申请肉牛“活体抵押贷”贷款，每头牛贷款额度最高达1.3万元，通过创新“政府+保险+银行”的融资模式，一方面降低养殖户养殖风险之忧，另一方面降低了农商银行风险分担比例，有效解决肉牛养殖过程中的中的各类风险。

三、金融支持面临的问题和困难

（一）产业回报期长，风险因素增多。肉牛繁殖率低, 生长速度慢，一头牛从幼崽培育到出栏销售通常需要12至18个月的时间，养殖周期越长，影响养殖户收益和贷款资金收回的潜在风险因素就越多。一是市场价格的波动，随着市场供需关系的变化，肉牛价格可能会出现波动，甚至可能因为市场饱和而导致价格下跌，从而影响投资回报。二是饲料价格的波动，肉牛养殖需要大量的饲料，饲料价格上涨导致养殖成本增加，从而影响利润。三是自然灾害和疫病疫情的影响，这些不可预测的风险因素会直接影响肉牛的生长和健康，严重时甚至可能导致大规模的死亡，给养殖户带来巨大的经济损失。

（二）养殖经营户抗风险能力较弱。蒙城县在肉牛养殖方面有着一定的规模，但就其产业发展而言，仍相对滞后，产业链不够完善，各环节衔接不紧密，生产成本居高，外出务工人口多，年轻人返乡创业积极性不高，养殖户多以中老年群体为主，借款主体抗风险能力较弱。一是缺乏科学养殖经验。农村养殖户通常文化程度较低，接受新事物的能力有限，因此在养殖方面往往沿袭传统的小农经营方式，缺乏现代化的养殖技术和理念。这不仅影响了养殖效率，也增加了养殖风险。二是规模化养殖较少，大部分养殖户仍然以家庭为单位进行小规模养殖，这种小规模养殖模式下，通常只投入有限的资金，并缺乏现代化的养殖设施和设备，效率往往较低，更容易受到市场波动和疾病等因素的影响。三是缺少风险分担机制。养殖户在遇到疾病、自然灾害等不可预测的风险时，往往无法有效应对，缺乏有效的风险分担机制，无法得到及时的帮助和补偿，导致损失惨重。

（三）贷后监管难度大、监管成本较高。以肉牛作为抵押物发放活体抵押贷款可有效破解养殖户担保难题，同时对金融机构的贷后监管也提出了较大挑战，一是价值难确定。活体抵押物的价值评估既要考虑当前抵押物的情况又要对未来可能的市场趋势做合理评估，需要高度的专业知识和经验才能确保评估的准确性和公正性，金融机构普遍缺乏此类专业人员。二是监管难度大。活体抵押的资产生命力具有不稳定性，可被灵活移动，数量时刻都在变化，监管机构难以对其进行有效的控制和监管。售出、死亡等原因没有及时补充入库，就会导致空库现象，使得金融机构的贷款缺少了对应抵押物的保障，同时可能存在道德风险和法律风险，例如恶意骗贷、非法交易等问题。三是监管成本高。目前县政府部门活体抵押登记、动物检疫部门登记、工商登记等尚未形成体系，为解决活体抵押监管难题，该行引入了第三方监管公司，监管费用根据实际贷款发生额的0.5%计算收取，目前该笔费用由农商银行承担，无形之中进一步增加了贷款成本。

四、支持肉牛产业发展的对策建议

当前，全省正全力推动肉牛产业高质量发展，下大力气做好“畜头肉尾”增值大文章，但农商银行金融支持县域肉牛养殖产业发展中面临的突出问题亟待解决，需要银行、政府职能部门、市场主体之间的多方努力。结合蒙城县肉牛产业发展实际情况，提出以下三点对策与建议。

（一）银行主推，努力提升肉牛产业金融供给。一是加大场景化、定制化产品创新力度。要加大肉牛产业信贷产品创新力度，针对不同类别的养殖主体、不同的贷款用途、不同的养殖阶段等维度研发新的贷款产品，做精做细贷款产品分类，满足各类主体融资需求；同时，在总结“肉牛活体抵押贷”经验的基础上，继续探索动产融资模式，立争实现活体抵押贷款增量扩面。二是建立健全尽职免责机制。持续完善绩效评价制度，将金融支持肉牛养殖产业工作纳入分支机构绩效考核，探索建立肉牛养殖产业发展主办行制度，提供支付结算、信贷融资等一揽子综合金融服务。

（二）政府主导，大力优化完善产业融资环境。一是建立专项信贷风险补偿机制。建议由当地政府整合财政资金设立肉牛养殖产业发展信贷风险补偿专项资金，按照一定比例放大贷款担保倍数，将其存放在贡献最大的肉牛产业贷款主办银行，撬动金融机构对县域肉牛产业的信贷资金投入力度，并有效分担信贷风险。二是建立信贷投放奖补机制。设立肉牛发展产业奖补基金或税收减免政策，对推动县域肉牛产业发展做出突出贡献的金融机构颁发荣誉进行奖励，进一步加大财政资金存放力度，更好解决农商银行资金成本较高等难题。三是建立风险防控联席机制。因肉牛价值相对稳定，疫病风险、资产监管和处置风险是该产业主要风险。为此，针对疫病风险，畜牧部门要定期开展肉牛疫情防控工作，并将办理肉牛活体抵押贷款的养殖主体名单推送给乡镇畜牧检疫部门，在出栏检疫时，及时与农商银行沟通对接，避免活体抵押肉牛擅自出栏，形成闭环管理降低信贷风险；针对资产监管问题，要提高第三方监管效率，降低农商银行放贷成本。可由政府引入并推广活体资产监管和确权技术，帮助农商银行有效识别肉牛活体，进行确权管理；针对资产处置问题，要组建公检法部门、农业农村局、畜牧部门、龙头企业、贷款银行的联席机制，开通绿色处置通道，快办办结，迅速处置到位，防止出现重大违约风险。

（三）多方协作，全力支持养殖主体提高抗风险能力。一是提高金融支持认知水平。发挥“金融村官”下沉服务作用，开展多种形式的金融知识宣传普及活动，以张贴横幅、发放传单、“村村通”广播宣传、金融夜校、政策宣讲等形式普及金融知识，不断提升养殖主体信用意识，转变其对贷款养殖不划算、风险难以承受、保险费率较高等传统固有思维，使其最大限度认同讲诚信的重要性以及提升金融支持带动产业发展的认可度。二是提高科学养殖能力。以金融宣讲为依托，通过聘请养殖专家和养殖大户开展科学养殖知识与市场分析专题讲座，指导养殖主体通过加强自身专业技能的学习，提升市场研判能力、提高养殖效率，实现传统养殖向现代养殖、自然养殖向科学养殖、零星养殖向规模养殖的转变，以降低金融支持的信贷风险。三是提高肉牛保险覆盖率。多方联动，全面提高肉牛保险参保率，为养殖主体生产经营和农商银行贷款提供重要的安全保障。政府可将肉牛保险参保率纳入乡镇绩效考核，并将参保作为享受金融扶持、产业奖补的先决条件；银行可将肉牛参保险作为贷款发放和提额的必要条件，将保险与肉牛产业贷款深度融合。