篱笆镇是蒙城县重点特色农业乡镇，素有“三花之乡”美誉，花生、菊花、黄花梨（下称“三花”产业）是全镇农户增收、村集体经济提质、推进乡村振兴的核心支柱产业。为深耕本土普惠金融、精准服务特色农业产业链，蒙城农商银行通过实地走访镇农业服务中心、产业合作社、经营大户、小微企业及普通农户，系统摸排“三花”产业种养、加工、销售全链条金融需求，梳理当前金融服务堵点难点，积极构建“圈链群”营销服务体系，探索适配篱笆镇特色农业的服务优化路径、风险防控举措及银政企长效合作模式，推动金融资源与特色产业深度融合，实现地方产业提质增效与农商银行稳健发展双向共赢。

篱笆镇“三花”产业发展基本现状

篱笆镇水土条件优越，花生、菊花、黄花梨种植产业底蕴深厚，经过多年培育，已形成“规模种植为主、初加工为辅、农旅融合起步”的产业发展格局，成为全镇富民兴镇的主导产业。

花生产业是全镇基础性大宗产业，常年种植面积稳定在5.5万亩左右，其中连片标准化基地1.2万亩，覆盖全镇多数农户，年产花生超2.4万吨。目前全镇拥有花生收储、分拣、榨油等初级加工主体15家，整体以散户收购、本地批发销售为主，深加工产业链短、产品附加值较低，春耕生产、秋收收购、仓储周转是资金需求集中节点。

菊花产业为本地特色精品产业，以金丝皇菊为核心品种，集中在重点行政村连片种植，标准化基地200余亩，散户种植近100亩，配套建设小型烘干、分装加工车间，年产干菊产品销往周边省市市场，年产值600余万元。该产业体量较小、经营主体分散，抗市场风险能力较弱，设备购置、采收烘干、备货周转资金需求特征突出。

黄花梨产业是篱笆镇地理标志特色产业，获评无公害优质果品，全镇标准化梨园近2000亩，拥有十余种优质品种，同步开发梨膏、梨干等初加工产品。依托梨花景观打造“春赏花、秋采摘”农旅融合业态，产业兼具农业生产与乡村旅游属性，但果树种植回报周期长、前期投入大，中长期资金需求旺盛。

整体来看，篱笆镇“三花”产业呈现四大特征：一是经营主体层级分散，以普通散户、小型合作社为主，龙头带动企业稀缺，规模化集约化程度不高；二是产业链条偏前端，以种养环节为主，冷链仓储、精深加工、品牌运营等短板明显；三是资金需求季节性、阶段性集中，不同产业用款周期错峰分布，对精准化、差异化金融服务需求迫切；四是农旅融合发展刚刚起步，黄花梨绑定乡村旅游，花生、菊花休闲采摘处于起步阶段，新业态融资需求逐步增多。

篱笆镇“三花”产业全链条金融需求

结合“三花”产业上下游经营场景，全面梳理农资供应、种养生产、加工销售、农旅配套各环节金融需求，形成分层分类的融资需求体系。

上游农资流通环节，全镇现有农资门店28家，主要供应三花产业良种、专用化肥、农药及育苗物资，每年春季集中备货产生大量短期周转资金需求，单户需求额度10万至100万元，用款周期集中在半年左右，高度依赖无抵押短期信用贷款。

中端种养生产环节是金融需求主体。普通种植农户以小额资金需求为主，主要用于种子农资采购、农机租赁，单户融资需求5万至50万元，偏好纯信用、随借随还的信贷产品。家庭农场、专业合作社等新型经营主体开展连片规模化种植，涉及土地流转、灌溉设施、大棚基地建设等大额投入，资金需求20万至200万元，用款周期1至3年。尤其黄花梨产业存在3年挂果周期，前期持续投入、无营收，中长期资金缺口较为突出。

下游加工、仓储、电商环节资金需求偏向固定资产投资和经营周转。花生榨油、菊花烘干、梨膏深加工主体，在厂房改扩建、生产设备采购中存在大额固定资产融资需求，秋收季农产品集中收购也需短期流动资金支撑。全镇专业化冷链仓储设施匮乏，新建仓储项目资金投入大、融资缺口明显。同时，本地电商、直播带货主体在产品备货、包装物流、店铺运营中存在高频小额周转资金需求。

此外，依托黄花梨文旅资源发展的采摘园、农家乐、乡村民宿等新业态，基础设施改造、配套项目建设产生持续性中长期融资需求，成为产业金融服务新场景。

金融服务“三花”产业的难点与堵点

（一）产业自身存在融资短板

一是有效抵押物不足。种养主体核心资产为土地经营权、农作物、果树苗木，此类资产评估、流转、处置机制不完善，无法适配传统银行抵押授信模式，多数中小经营主体缺乏合规抵押物。二是银企信息不对称。散户及小型合作社经营松散，无规范财务报表，种植规模、产销收益等经营数据碎片化，银行精准画像、风险定价难度较大。三是产业抗风险能力弱。“三花”产业均为露天种植，易受旱涝、霜冻等自然灾害影响，农产品市场价格年度波动较大，经营稳定性不足，信贷风险偏高。四是产业链协同性差，无龙头企业牵头，缺乏统一收购、保底兜底机制，难以开展批量供应链金融服务。

（二）银行金融服务存在短板

一是信贷产品适配性不足。传统涉农贷款多为一年期短期产品，与黄花梨长周期种植、基地建设的资金周期不匹配，缺乏“三花”产业专属定制信贷产品。二是营销服务模式粗放。传统单户走访、零散授信模式成本高、效率低，针对规模化产业集群的批量获客、集群服务能力不足。三是风险防控手段单一。过度依赖传统抵押担保方式，农业保险、政银担联动授信覆盖面不足，全流程动态风控体系尚未完善。四是“圈链群”模式落地不深入，仅处于初步探索阶段，生态圈联动、全链条服务、客群精细化分层不够精细，未形成标准化、常态化服务体系。

（三）外部配套机制尚不健全

政银企农信息共享平台未完全打通，镇村种植台账、经营主体数据、保险投保数据无法高效共享。涉农风险补偿、财政贴息、风险分担等配套政策落地细化不足，缺乏针对本地特色农业的专项金融扶持机制，银行放贷顾虑较多。

深化“圈链群”服务模式、风控体系建设工作举措

立足篱笆镇“三花”产业发展实际与金融服务痛点，蒙城农商银行聚焦“圈链群”金融服务模式深化、风险防控提质、长效机制共建三大核心，统筹推进各项工作，实现金融赋能产业、产业反哺金融的良性循环。

（一）深耕“圈链群”营销服务模式，构建全链条金融服务体系。一是筑牢政企银村服务生态圈，依托金融村官派驻、党建共建机制，联合镇政府、农服中心、村委会、合作社建立常态化联动机制，摸排更新“三花”产业经营主体白名单，实现整村建档、批量授信。二是联动农担公司、保险公司、供销社搭建多方协同服务平台，推行“银行+担保+保险+政府”增信模式，破解抵押物不足难题。贯通产业全链条服务链，筛选本地加工、收储优质主体作为链主企业，推行“链主+上下游农户”批量授信、订单授信模式，根据农资、种植、加工、电商不同场景，匹配周转贷、经营贷、固定资产贷等专属产品，针对黄花梨产业创新中长期分期授信产品，精准适配产业周期。三是细化客群集群分层服务，对普通种植散户依托信用村建设开展线上批量授信，实现随用随贷；对家庭农场、合作社开通审批绿色通道；对加工、电商主体依托经营流水、销售数据开展纯信用授信，实现客群精准服务。同时依托大数据系统，整合产业数据、交易数据，简化审批流程，提升金融服务效率。

（二）构建全维度风险防控体系，筑牢信贷安全底线。一是建立分级准入与动态管控机制，根据三大产业风险特征实行差异化授信政策，动态更新经营主体白名单，清退失信、撂荒、经营异常主体。推行种养产业保险全覆盖，要求规模化经营主体配套种植保险，以保单增信、风险兜底。二是强化贷中动态监管，对大额贷款实行资金受托支付，确保专款专用；实时监测农产品市场价格、气象灾害等风险指标，提前做好风险预警。三是实行网格化贷后管理，由客户经理分片包保，常态化实地核查经营状况。健全风险缓释机制，全面落地政银担风险共担政策，积极对接县级涉农风险补偿基金，争取特色产业贴息、风险补偿政策。依托链主企业建立产业帮扶机制，对经营困难农户实行农产品保底收购，以产业收益化解信贷风险。同时强化内部合规管控，动态调整优化网点信贷自主审批权限，完善信贷档案管理，开展专项内审检查，严防操作风险、合规风险。

（三）健全银政企农长效双赢合作机制，推动产业金融协同发展。一是建立季度联席会议制度，由镇政府、农商银行、产业经营主体常态化对接，精准匹配融资需求、解读产业政策、推送金融产品，打通信息壁垒。构建利益共享机制，以低成本信贷资金助力产业扩规提质、农户增收、集体经济增效，依托产业链批量获客夯实农商银行本土客群基础，优化资产负债结构。二是深化产业协同培育，联合农技、农业部门开展农技、金融知识下乡培训，同步提升农户种养技术和信用意识，联合打造标准化示范种植基地，以点带面推动产业升级。三是推进品牌共建赋能，协同打造“篱笆三花”区域特色农产品品牌，依托金融渠道、电商资源助力产品产销对接，通过品牌增值带动产业提质、信贷资产提质，形成“金融赋能产业、产业反哺金融”的长效良性循环。

篱笆镇“三花”产业是蒙城县乡镇特色农业、乡村产业振兴的重要载体，产业基础扎实、发展潜力巨大，但存在经营分散、融资困难、抗风险能力弱等突出问题。蒙城农商银行深耕本土、立足主业，依托“圈链群”服务模式，能够有效破解特色农业金融服务碎片化、精准度不足、风险偏高的痛点。下一步，蒙城农商银行将持续细化“三花”产业专属金融服务方案，持续深化政银担保险多方联动，完善全流程风险防控体系，健全长效合作共赢机制，精准适配产业种养、加工、文旅融合全链条发展需求。以普惠金融活水精准浇灌本土特色产业，助力篱笆镇“三花”产业延链、补链、强链，推动乡村产业振兴提质增效，同时持续夯实本土金融市场根基，实现机构高质量发展与地方乡村振兴事业双向赋能、互利共赢。