贷款调查是信贷流程的一个重要环节，贷款调查具有“牵一发而动全身”的连锁效应，贷款调查的质量直接影响着后续贷中、贷后工作的顺利开展。个体工商户贷款是银行贷款中的一个重要品种，是银行资产运用的一个重要方面。笔者接触个体工商户贷款的时间不长，通过一些理论学习和实地调查，在个体工商户贷前调查阶段，也悟出自己的一些想法，与各位同仁分享。

“品”，即品行道德。一个人的品行道德是其生存的精神空间，任何的短期行为和长期行为都必须注重“品”的要素，个体工商户贷款调查亦不例外。一是看第一印象。心理学有第一印象效应，人与人第一次交往中给人留下的印象，往往在对方脑海中占据着主导地位。在个人贷款调查的实践中，要看重第一印象，从行为举止的细节看出一个人大概的内在素质和修养。当然，仅凭第一印象去判断某个人的品行道德显然没有足够的说服力，还应结合其它的有效途径。二是“借”他人之口。人是群居性动物，在社会上都不可避免与他人打交道。因此，在贷款调查阶段，我们要善于“求教”借款人周围的邻居，从他们的口中来获得借款人品行道德方面的一些重要信息。三是查征信系统。品与信犹如一对孪生兄弟，信好则品立、信坏则品差，在借款人授权的前提下，通过查其征信报告，是否存在不良信用记录，是辅助观察一个人“品”的重要技术手段。通过这三种方法，我们在贷款调查时对借款人会有一个大概的人品判断，是决定“贷”与“不贷”的首要考察指标。

“尝”，同“偿”，即偿还能力。市场经济条件下，银行是追求利润最大化的企业，银行发放贷款的首要前提就是能够按期收息、到期收本，因此借款人偿还能力的调查至关重要。一是个人（家庭）资产负债。个人资产主要包括固定资产和流动资产。固定资产重点以房产为主，在“两证”齐全的前提下合理估价，弄清房产目前的使用状况。流动资产集中在应收款项及票据、存货等方面的调查。负债方面主要包括银行借贷和民间借贷，但民间借贷在实际调查中较难获取有效信息。二是个人（家庭）收入。着重三大收入：经营性收入、工资性收入和财产性收入。经营性收入是指借款人通过经常性的生产经营活动获得的收益。该项收入主要调查借款人有关的购销合同、承包合同等，深入洞察借款人所从事行业的发展现状和市场前景。工资性收入是指借款人及其配偶通过日常工作所得。调查中在取得经济收入证明的同时还应及时进行电话或上门确认，避免收入证明流于形式。财产性收入是指拥有的动产或不动产所获得的收入。包括房屋租金收入、存款利息收入、股票红利收入及投资收益等。贷款调查时尽量让借款人提供相应的财产收入证明。三是担保情况。除一般的担保调查内容外，如权属、使用状况等，还要弄清借款人与担保（保证、抵押、质押）人之间的关系，有效防止“名义借款人与实际使用人不是同一人”的怪异现象。“偿”是贷前调查最重要的内容，是后来贷款收回、续贷、转贷和保全的关键所在，直接关系着银行的获益能力和风险管控。

“人”，即人际关系。在贷款调查时，我们究竟该与客户建立一种怎样的人际关系？大家见仁见智，有些人出于某种“命令”、“任务”，贷款调查只是走过场，放贷才是王道，人际关系的建立无所重要；有些人碍于“情面”、“关系”，视贷款调查为加深私交的一种可能性，以贷款发放为将来获得其他报酬的一种必然性；有些人则认为客户贷款是有求于自己，贷款调查时处处以高人一等的姿态凌驾于人，欲与客户建立一种扭曲的人际关系。个人建议在贷款调查时，我们应与客户建立一种单纯合作的人际关系。毕竟与客户打交道是为了工作，掺杂过多的其他因素势必对工作的正常开展有所影响。

“生”，即生产什么，通常所说的用途。用途调查经常在贷款调查中被弱化，在贷款调查报告中也仅仅是轻描淡写的一句话。但用途调查其实是贷前调查中非常重要的指标之一。实际操作层面，我们往往停留在一纸合同和几张单据，很少介入借款人合作对象的实地调查，这在一定程度上造成贷款资金的挪用，给以后隐形不良贷款和不良贷款的形成埋下隐患。因此，我们必须重视贷款用途这一指标的运用，在对合同材料和合作对象的调查基础上深入分析借款人贷款用途的合理性。

做好贷款调查，我们需要来源于方方面面的知识信息和来自于四面八方的有关人士的帮助。贷款调查中，我们会与社会上各种类型的人打交道，也会遇到一些可预知和不可预知的困境难题，贷款调查如同在“品尝人生”，过程丰富而艰辛，自身待人处事的态度和能力在结果中得到升华！