（编者按）

2005年12月20日，在原来信用社的基础上，安徽省首家、也是全国首家地市级农村合作银行—马鞍山农合行成立；4年后的2009年，马鞍山农合行再改制为农商银行--马鞍山农商银行。10年来，秉承“立足本地、服务三农、服务中小”的市场定位，该行积极投身马鞍山经济建设和城乡一体化发展之中。他们勇于改革的创新精神、稳健发展的不俗业绩得到了监管部门的充分肯定，获得了中国银监会“全国小企业金融服务先进单位”等荣誉称号，并被安徽银监局确立为全省农村银行唯一一家监管评级标杆行。

 “生当作人杰，死亦为鬼雄。至今思项羽，不肯过江东。”李清照的《夏日绝句》流传千古，为马鞍山这个中国十大钢铁基地之一和长江十大港口之一的城市增添了几分悲怆和雄壮，也为这座“九山环一湖，翠螺出大江”的沿江重镇增添了文化底蕴。

阳春三月，花红柳绿，鸢飞草长，记者专程赶赴长江南岸的马鞍山市，慕名采访了马鞍山农商银行。

银行要靠数字说话。摆在记者面前的是这样一组数据：资产规模由2005年29亿元增加到去年末的314.38亿元，存款由2005年末的24亿元增长到去年末的238亿元，贷款由2005年末的18亿元增长到去年末的172亿元；存贷款规模居全市银行业第一位；资本充足率14.21%，不良贷款率1.45%，拨备覆盖率173.46%，各项监管指标保持良好水平。

“我行多年来以服务‘三农、中小’为宗旨，不断创新金融服务方式，将国际先进微小贷款技术引入农村金融服务领域，畅通申贷渠道、再造服务流程，提高贷款的便利性和可得性。全面加强和改进农村金融服务，继续投入信贷资金，重点支持农户、商户、小微企业客户，把‘三大工程’的实施与提高我行核心竞争力结合起来，充分发挥农村金融服务主力军作用。”马鞍山农商银行董事长孙晓的一番话掷地有声。

真情帮扶“及时雨”

在刚刚采摘过草莓的大棚里，姚昌龙向记者介绍他目前的水果种植情况，对马鞍山农商银行的支持，他满怀感激：“没有农商行的支持，就没有我的今天。像我们这样的农户，规模又小，要说银行贷款，过去想都不敢想。”

凭着在南京水果市场摸爬滚打近十年的经验，憨厚能干的姚昌龙2007年毅然返乡，在老家当涂县石桥镇成立昌龙草莓合作社，尝试着种植了10亩草莓。8年来，从单一的草莓发展到西瓜、葡萄、苹果、雪梨、水蜜桃等多种水果，2014年产值达150万元。姚昌龙一路走来，马鞍山农商银行的扶持追随其后：2010年6月首次贷款5万元，2011年11月贷款10万元，2012年6月贷款25万元，目前为客户增加授信达到50万元。

细雨霏霏中，记者一行又马不停蹄地赶到位于石桥镇的马鞍山市七房服装有限公司，见到了36岁却已然很成功的公司总经理汪昌文。

汪昌文1999年开始在常熟打工做服装，2003年进入中国服装出口百强企业江苏晨风集团，从班组长一直晋升到车间主任，期间认识了同在晨风集团工作的妻子张国平。在积累了一定的资金后，2007年夫妻双双回乡创业，创办了七房服装有限公司，目前企业有700多人，2014年底资产总规模2331万元，实现利润151万元，全年纳税近600万元。

穿梭在服装公司的各个车间，记者一边向汪昌文咨询企业有关情况，一边听马鞍山农商银行的客户经理述说与“七房”结缘的经过：

客户的初始资金主要来源于在苏打工期间积累的资金。客户在经营发展中，规模不断扩大，自有资金已远远不能满足，正当企业一筹莫展时，马鞍山农商银行主动上门服务，在2012年为企业贷款50万元，后因企业发展，2013年贷款增加到400万元，2014年7月融资630万元。“这些年如果没有马鞍山农商银行的扶持，企业的发展不可能有这么快”，汪昌文感慨地说。

如姚昌龙、汪昌文这般的客户，在马鞍山农商银行不胜枚举。

持续创新觅“蓝海”

常言说得好，戏法人人会变，各有巧妙不同。在银行业同质化发展的今天，如何人无我有、人有我新、人有我优，或者说，如何在一片“红海厮杀”中，找寻属于自己的“蓝海”，是孙晓和他的管理团队探索的核心要点之一。

毋庸置疑，引进国际信贷技术、实现“本土化”改造是马鞍山农商银行持续创新的看点之一。

早在2007年，该行就与世界银行、国家开发银行合作，在全国农村合作金融机构率先引入了国外先进小额贷款的分析技术，以解决在银行得不到贷款的小业主、小商户、失地农民以及个体工商户的贷款问题。

引进微贷项目的初衷是转变经营理念，借鉴和学习先进信贷文化和识别防范风险的技术和能力，那么，在实际运用中，如何克服“水土不服”现象呢？

孙晓对一路走来的探索如数家珍：“我们敢于否定、敢于推倒重来，通过本土化改造，不断推出新的符合农村小微市场的放贷模式。为有效解决小微企业抵押难、担保难的现状，我行不以抵押物来审批贷款额度，根据客户的现金流，为客户制定合理的贷款金额和还款计划，以利率覆盖风险，实现批量高效的小微企业服务模式，有效地支持了小微企业的生产经营发展，为全省兄弟行社提供了借鉴。全省相继有20多家农商行来我行学习交流，省外有新疆、四川、广东、河北、甘肃、山东、河南、陕西、江苏等省市兄弟行社来我行学习交流。我行还在银监会举行的全国农村中小金融机构实施‘三大工程’典型推广（电视电话）会议上作典型介绍。”

持续创新的看点之二，是该行在全国首创“联户保”企业贷款。2006年5月，根据乡镇地域的企业经营场所大多数无土地证或房产证，企业经营良好，按照正常手续无法在银行贷到款的现实情况，该行通过“联户保”贷款方式，解决这部分企业的实际困难。

持续创新的看点之三，是在农村推行“创业宝”贷款。2008年，该行成功地将微小企业贷款技术运用到农贷这一传统业务中，开创了农贷流程再造的新模式。主要特点一是申请简便，只要拨打该行4008888157自助电话或在网上申请，就可以办理贷款。二是上门调查，该行学习借鉴了国外较为先进的微小企业贷款管理的风险识别方法，由经过专门培训的客户经理上门调查。三是放贷及时，对贷款的农户，只要经过评分卡自动审批，就可现场知道贷款审批额度。四是将“创业宝”农户贷款作为一项系统工程，建立了全面的农户信息档案管理系统。银监会原刘明康主席和安徽省原省长王三运给予充分肯定，作出了重要批示。

经过几年的培育，该行打造了一支懂技术、能吃苦的农贷业务调查团队，这支年轻的队伍全部经过微小贷款专业技术培训。他们每天开着评审车，携带办公电脑、照相机、指纹仪、无线网卡、身份证识别仪等专业设备走村入户，按照标准化的调查程序，采集农户信息，量化财务状况，判断还款意愿，确保了贷款调查的全面性和有效性。

“客户经理按照约定时间上门调查时，运用无线办公系统，现场将经过验证的客户信息输入评分卡，系统根据农户的经营情况、家庭收入、软信息等方面进行多纬度评分，按照得分结果给出最终贷款决议信息，同时系统以手机短信的方式告知农户审批结果；对于审批通过的贷款，客户经理在农户家里当场签署合同，办理贷款发放手续，实现了调查、审批、发放的‘无缝衔接’。”该行分管“三农”业务的副行长吕慧如此介绍。

截止2014年年末，该行农贷余额42.86亿元，较年初增长19.8%。小微企业贷款余额139.8亿元，较年初增长22.22%。此外，该行还创新开办了创业宝、税易贷、快建房、订单贷以及支持新农村建设贷款等众多业务种类，初步建成了一个覆盖城乡、品种齐全、优质高效的服务网络，深受马鞍山城乡居民和中小企业欢迎。

严控风险创佳绩

对于一家植根于“三农”大地的金融机构而言，保持机体的健康，打造良好的信贷文化，是决定其能否健康可持续发展的关键。马鞍山农商银行的决策层深谙此理。

十年来，该行发展战略不断清晰、公司治理和全面风险管理不断完善、具有自身特色的商业运作模式不断形成，资产规模、存款、贷款增长都取得了长足发展。

显然，利率市场化会带来利率结构风险，农商行如何应对？孙晓认为，银行需切实提高风险管理能力，包括建立和完善以利率风险管理为中心的管理模式；建立合理定价机制以提高利率风险管理能力。同时，重视开展金融业务、营销和工具创新。

在完善法人治理结构方面，该行健全规范法人治理结构，按照现代金融企业的经营管理模式，实施“公司治理”下的全面风险管理，增强风险评估、识别、控制能力，有效控制风险，建立决策、管理、监督相互制衡，激励与约束相互协调的经营机制，打造有自身特色的流程化银行。

在完善流程银行建设方面，该行制定了信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信息科技风险等风险管理制度，使风险管理更加系统化，部门、机构、人员能各司其职；组织开展了全面风险排查，掌握全行风险控制情况和潜在风险点；构建完善了前台发展业务、中台风险控制、后台监督保障的流程银行体系，并且将风险管理固化到每项业务流程，业务操作更加规范化、标准化。

在省内广德、濉溪、灵璧等地设立支行，对当地农信社、农商行产生了鲶鱼效应，促进了他们从服务理念和服务方式上的提升。在省外一些经济欠发达地区，17家“新华”系村镇银行的进入更是对当地农信系统产生了“刺激”作用。2012年9月，银监会副主席周慕冰到马鞍山农商银行调研，也充分肯定了该行的工作：在服务“三农”、服务“中小”方面不断探索，取得了积极的成效。

 “江东弟子多才俊。”滚滚不息的长江，流淌着千古英雄豪杰的故事和传奇。继往开来，马鞍山农商银行在那片广袤而充满希望的大地上续写着金融人的传奇和故事……