浅议农户小额信用贷款的管理

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浅议农户小额信用贷款的管理

发布时间：2007年08月29日作者：来源：

近年来，农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款，对支持农村经济发展，特别是在支持新农村建设方面，发挥了越来越重要的作用。但在有些地区，由于宣传服不到位、信用等级评定不认真、农村人口流动性增强、历史遗留问题得不到解决等因素，造成部分农户小额信用贷款质量较差，制约了农村合作金融机构在支持“三农”中发挥应有的作用。为此，笔者认为，农户小额信用贷款的发放与管理应从以下几方面予以加强。
    一、加强农户小额信用贷款的宣传
    农村合作金融机构应该利用利用各种宣传媒体，加强对农户小额信用贷款的宣传；如：在县（区）电视台、广播电台、报纸上开辟宣传专栏；通过邮政递送邮递广告、移动发送信息、户外印刷广告、柜面宣传（口头、印刷品）以及信贷人员走村串户等多种形式，使农民了解农村金融机构在地方经济建设中所发挥的作用、了解农村金融机构是真正解决农户困难的农民自己的银行、了解农户小额信用贷款办理的有关手续等。
    二、认真开展农户信用等级评定工作
    农户信用等级评定的质量如何，直接关系到农户小额信用贷款的质量。评定农户信用等级时，应该逐户了解其家庭成员、收入、财产、债务情况，以及户主的品行、还款意愿、还款记录、社会关系、不良嗜好等内容，逐户形成档案，最长不超过两年进行一次评定，并根据当地经济发展水平，设定合理的不同等级的贷款额度。评定信用等级时，可采取先逐户了解，再通过村民委员会成员或当地有一定威望的人员进行核实，然后对信用等级较高的农户进行再了解，最后，从信用等级较高的农户中，抽出一定数量并与农村金融机构有多年信贷关系的信用户，对其他农户进行再评定，确保信用等级评定不走过场。
    三、简化手续提高办贷效率
    农贷会计应由文化水平、业务素质较高，责任心较强，有吃苦耐劳精神的员工担任。上岗前，上级管理部门应加强对农贷会计的业务知识、法律法规、规章制度等培训，培训合格后才能上岗。农贷会计在贷款审查时，应严格按照评定的信用等级，凭“两证一簿”（贷款证、身份证、户口簿）,实行“一站式”办贷。对农户信用档案中反映的关系人（如：父母、子女、兄弟、姐妹等）,同日或近日连续借贷的，要通知分工信贷员上门核查，防止农户顶名贷款。应加强对农贷会计贷款审查质量的监督、检查，对农贷会计工作质量实行百分制考核，并在不同机构间根据业务量、工作质量实行等级工资制，充分调动农贷会计工作积极性。同时，在柜面设立意见箱，在各行政村公布监督电话，并定期不定期到农户中了解柜面办贷情况，加强对农贷会计工作质量的监督。对工作效率低、无故刁难客户的，及时调整岗位。
    四、采取多种贷款方式解决农户资金需求
    农村金融机构应根据农村经济发展的需要，适应农民的需求，适度提高农户小额信用贷款额度，并在防范风险的前提下，采取多种形式发放其他贷款，如发放联保贷款、“公司＋农户”贷款等，防止顶名贷款。
    五、利率优惠真正体现农民自己的银行
    在发放农户小额信用贷款时，应实行优惠利率和等级差别利率（根据还款记录设定），即农户小额信用贷款的利率应该低于其他贷款利率；农民遇到天灾人祸，调查属实，应实行保本利率；无不良记录的实行奖励利率；对不守信用的农户实现惩罚利率等，以此培育信用环境。
    六、抓住时机解决历史遗留“包袱”
    目前农村合作金融机构正处于改革时期，应抓住有利时机，积极向地方党政汇报乡村欠贷情况，寻求解决 “户贷村用” 的办法，及时化解风险，理顺农村金融机构与农户之间的关系。
    总之，农村合作金融机构的生存土壤在农村，支持“三农”发展是时代赋予的使命，同时，在支持“三农”发展的同时，也实现了自身发展。因此，农村合作金融机构应大力推广农户小额信用贷款，实现与“三农”的互惠双赢。