根据省联社的安排，我被选派到商业银行挂职锻炼交流学习，其间感悟颇多：

    感悟之一：交通银行企业文化浓郁。交行已有百年的发展历史，自1987年重新组建以来，交行人以市场为依托，坚持体制创新、机制创新、产品创新、管理创新，成为中国金融业改革的先行者。建设以“责任文化”为核心的企业文化，交行人体现出的敢于改革、勇于创新、诚信重义、稳健经营的责任意识，奋发有为、克难奋进的精神，很值得我们学习、借鉴。他们的企业宗旨是“三个一流”，一流的服务质量；一流的工作效率；一流的银行信誉。我们的企业宗旨是服务“三农”，做好“三农”工作，必先建设好我们的企业文化，要建设具有农村信用社特色的企业文化，不能照搬商业银行的模式。产品可以复制，形式可以模仿，但文化不能复制，特色的企业文化是我们增强竞争力的重要手段，是提高农村信用社内部凝聚力、整合员工向心力的重要手段。

    感悟之二：交通银行经营理念先进。客户是银行生存与发展的基础，营销管理重在提升客户价值、创造双赢局面，从某种程度上说，客户关系才是银行最有价值的资产，对客户关系进行积极有效管理是银行经营成功的关键。但是并非所有的客户都是能够为银行带来价值的目标客户。对商业银行来说，客户就是市场，谁拥有的优质客户越多，领域越宽广，谁的市场份额就越大，业务发展空间就越广阔。因此，他们在经营中，始终以满足客户的需求为出发点和立足点，将关注的重点从产品转移到客户需求上来。不仅要向客户推销自己的产品，而且要致力于为其提供度身定制的解决问题方案。让客户体会到他们的需求受到了银行的重视，他们的利益得到了银行的关注，以此提升客户的满意度和忠诚度，与客户建立长期稳定的合作关系。今后我们应转变营销观念，要走出门去营销，不能待客上门，好的客户是等不来的，也不会带来更持久的业务关系。市场定位要准，要以服务“三农”为宗旨，经营好农户小额信用贷款，农户联保贷款等特色信贷业务，不断创新信用品种，支持中小企业发展，同时要牢固树立风险为本和资本约束的经营理念，切实规避限控行业风险。

    感悟之三：交通银行服务手段先进。交行的服务有“五性”，一是服务的功能性，善于不断地去发现客户新的需求，不断地创新服务品种和项目。在服务功能上尽可能适用齐全，并形成各种业务品种的配套服务、系列服务；二是服务的准确性，凡是向客户出具的帐表、单、款，提供的各种服务品种、项目都必须准确无误，凡是向客户的宣传、答疑、咨询以及提供的各种信息都必须明确清晰、实事求是，凡是向客户提供的服务，其口径、格式、操作等都必须规范化、标准化；三是服务的安全性，为客户提供安全可靠的保密和安全措施，依靠先进的设施和周密的防范，保证客户资金和人身的安全；四是服务的适应性，根据不同地区的自然环境、经济结构、传统习惯等情况以及一些特殊客户的特殊需求，在服务上的应变和灵活程度，如在服务方式上除了柜面服务、坐堂服务外，还有上门服务、流动服务等；五是服务时间性，在服务时间上可采取延长时间、弹性营业等灵活措施，对有早市或夜市习惯的地区相应开办早市场营销服务或夜市场营销服务，还可以通过自动柜员机，实行24小时全天候服务，在服务品种和项目上可根据客户的不同需求，采取延伸服务、配套服务，对部分重要客户还可以提供特色服务、特殊服务。

    银行是竞争，但更多的是服务竞争，要带有感情去从事，便会放松自己，锐意进取。新站支行行长在与我的一次谈话中说道：“做事先做人”，这句话的内涵就是“要给客户放一点感情债”，深化与客户的关系，用“诚信”作为建立“关系”的原则，则会带来更久的业务往来。

    感悟之四：交通银行内部管理先进。从某种意义上说，银行业之间的竞争也是“管理的竞争”。交行在加强内部管理、严格内部控制和化解经营风险上下功夫，本着“巩固、深化、创新”三结合的原则，加大对各项业务的内部控制和管理力度，并不断增强对员工自我约束、自我发展的管理，练好内功，打好基础，在规模发展的同时，获得规范经营和提高赢利水平的双赢。农信社目前正在实施机构和流程再造，籍此要选拔优秀年轻人才，明确部门职责，建立全员、全过程、全方位的风险管理体系，加大对不良贷款的清收力度，实行不良贷款问责制。健全内控制度，加大对违规行为和各类案件的查处力度，规范员工行为，确保各项制度的执行，提高风险防控能力，创造良好的信用环境。

    感悟之五：交通银行人力资源管理先进。一是建立学习型组织，实行终身培训，不断加强对员工的职业道德教育和业务技术的再培训，以此增强员工执行内控制度的积极性和自觉性。培训不止是面向员工，支行的行长每星期五下午集中学习，形成制度，不断提高管理者的管理能力，实时把握政策的导向，促进交行各项业务的稳健发展；二是造就学习型员工，激励自我超越，实行员工密薪制，激励员工积极向上，比的是学习，拼的是工作，争的是业绩；三是坚持任人唯贤，实行优胜劣汰。

    此次交流学习，让我看到了交行许多先进的做法，同时也看到我们农信社与商业银行之间的差距很大。此次选派我们到商行交流学习的目的，就是要学习他们先进的管理理念、营销策略、风险控制、考核机制，来设计、创新我们农村信用社的产品，带动我们农村信用社各项业务的发展。

    客观地讲，我们农村信用社与商业银行之间的差距不小，但至少在当前，我们可以做好、并能够做到以下几点：

    一是聘用有法律专业知识的人到营销部或是信贷部门，对所有涉及到我们与客户签订的信贷合同文本、法律文书的合法性及完整性、规范性进行审查。通过对各社上报的审批贷款资料来看，资料中存在的瑕疵并不是信贷员没有发现，而是根本就没有意识到它的危险程度，不能因营销而放弃贷款的审批条件。“质量是要命的事，规模是要钱的事，有命才有钱，不能要命不要钱”，从我省发现的各类金融案件分析，当前金融防控的重心应是操作风险。

    二是拓展营销的途径，发展公私业务联动。将市场定位高端客户，高端客户社会关系广泛，通过公共关系活动，筛选我们的客户群。对小企业授信贷款，关注公司的上下游客户群体的拓展，发展公司的员工为本联社的个金客户。

    三是改善服务环境，提高服务质量不只是提高服务水平、广泛使用情感用语。良好的服务环境设置也很重要，要“因您而变”，掌握客户的心里，大堂内设置配套的服务设施，既要让客户满意我们的办事效率，还要让客户来的舒心，受信合人尊重的优越感。

    四是做好宣传，标语是一种形式，电视广告形式多样，我们的营业大厅便是最好的宣传场所，可以效仿商行印制小册子。当然，我们目前的产品比较单一，产品创新能力不足，没有什么吸引客户的好产品，这就是我们过去的一些宣传为什么达不到效果的原因。

    六是加大科技投入，充分利用已有的信息技术和网络平台，建立自己的内部网络办公系统，通过缩短信息传递路径，提高办公效率。以技术的提升，带动管理模式的转变，全面提高管理效能。