为推动安徽经济的迅速崛起，安徽省农村信用联社从安徽发展的大局和自身发展的需要出发，树立和落实科学的发展观，按照“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的原则积极调整经营思路，以改革为动力，认真落实“六项机制”，大胆创新，不断提高金融服务水平和风险管控能力，努力增加信贷投入，积极调整信贷结构，大力支持中小企业发展。

一、创新机制

建立小企业贷款利率的风险定价机制。省联社制定了《安徽省农村合作金融机构人民币贷款利率定价指导意见》，指导各联社结合实际，根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益率、资本回报率及当地的市场利率、民间借贷利率以及小企业业务量和利润贡献率等综合因素，确定小企业贷款的利率浮动幅度，并根据不同小企业的风险程度实行差别利率、浮动管理。

建立独立的小企业贷款核算机制。各联社建立小企业贷款管理台账，对小企业贷款使用和收回情况逐笔进行登记。并对小企业贷款业务实行分类管理，制定专项指标，准确统计分析小企业贷款的相关数据信息，单独考核小企业贷款业务的成本和收益。充分调动各机构网点的优势和人员的积极性。省联社每年对各联社小企业贷款的发放、管理、效益和风险控制等情况进行考核。

建立高效的小企业贷款审批机制。小企业贷款原则上集中到县级联社统一审批。对贷款管理水平较好，小企业贷款较为集中的信用社适当下放贷款审批权。在贷款审查方面提倡贷款审查与调查工作同步展开，并深入实地，由原先的间接审查改为直接审查，提高办事效率。落实限时服务制度，小企业贷款业务贷前调查和审查必须在10个工作日内完成，不能获得批准，也必须在5日内给予明确答复。

建立和完善小企业贷款的激励约束机制。各县级联社逐步将业务素质好、熟悉小企业信贷业务、懂经营、责任心强的人员调整充实到信贷岗位，作为专门的小企业信贷员或客户经理，负责小企业贷款的营销和贷款管理。制定专门的小企业贷款业绩考核和奖励机制，将信贷人员的收入与其工作量、效益和贷款质量等综合效益指标挂钩，在职务晋升、先进评比方面优先考虑，充分调动其工作积极性。同时，推行小企业贷款工作尽责制、不良贷款问责制和免责制，在有效控制风险前提下积极推动小企业贷款业务发展。

建立专业化的人员培训机制。加大培训力度，请商业银行信贷和风险管理专家、财经院校老师、法律人士对小企业信贷人员进行专门培训，促使其熟练掌握小企业贷款的理念、方法和特点。选派300名农村信用社高管人员及业务骨干分期到商业银行挂职学习经营管理、市场营销、风险控制、信贷内控、客户经理考核等。同时，逐步推行信贷人员等级管理制度和小企业贷款岗位资格认定制度。

建立和健全小企业贷款通报机制。各联社根据台账记录和日常监测情况，及时反映违约客户情况，按季汇总并通报全辖农村信用社予以警示，要求一律停止发放贷款，并及时上报银行业协会，要求进行制裁。每年开展一次对辖内优质、诚信小企业客户的评选工作，对于优质、诚信小企业客户在可能范围予以各项优惠措施，推行小企业客户“红名单”和“黑名单”制度。

二、明确要求

一是加强与小企业的业务联系。各联社定期与工商联、中小企业局等联系，全面了解当地小企业发展状况，每年至少要新增建立与20户小企业的金融业务关系。

二是定期开展信贷调查工作，建立稳定的信贷关系。信用社主任每月至少要到所联系的小企业调查一次，掌握小企业发展状况，信贷人员要随时深入企业，深入了解企业的经营情况，调查后均要撰写规范的调查报告并及时归档。实行小企业贷款双人管理制度，对一户小企业贷款实行2名信贷员或客户经理共同管理。

三是加强业务产品的创新和推广力度。根据小企业生命周期和贷款需求“短、频、快”的特点，提供可循环使用贷款、封闭贷款、联保贷款、大企业信用担保贷款、专利权质押贷款、银行承兑和票据贴现等多层次的金融产品。在法律法规许可范围内，积极探索在动产和权利上设置抵押或质押，包括探索推出税款返还担保、保单质押、应收货款质押以及其他权益等多种贷款方式。

四是加强调查研究，及时宣传推广好的做法和典型经验。要求各办事处和县级联社负责人带头针对小企业贷款中出现的新情况、新问题，深入开展调查研究，提出切实可行的政策建议，要发现本单位推进小企业贷款的先进典型，认真总结小企业贷款工作中的成功经验和好的做法。省联社通过网站、工作简报形式在全省农信社进行交流。

五是争取多方支持，优化小企业贷款的外部环境。要求各联社将农村信用社开办小企业贷款的政策及时向当地政府汇报，与相关部门沟通联系，争取多方支持和配合。

各县级联社成立推进小企业贷款业务领导小组，由联社理事长亲自担任组长，设立小企业贷款管理部门，明确专人负责小企业贷款市场指导和管理职能，确定小企业贷款重点营销机构，集中人员、资金优势重点办理小企业贷款。位于省辖市及经济发达县的县联社，指定联社营业部、城区及经济发达的乡镇信用社重点开展小企业贷款业务；管理水平达不到要求及经济欠发达地的农村信用联社指定联社营业部重点集中开展小企业贷款业务。充分发挥农村信用社在地缘、人缘及管理体制上的优势，积极拓展小企业贷款市场。        

三、积极试点

为防范风险，稳步推进小企业贷款工作，省联社确定马鞍山市合作银行、芜湖市郊区联社等10家单位为小企业贷款试点单位，于2006年6月中旬正式启动小企业贷款试点工作。

试点联社成立了领导小组，并选调精干人员成立了小企业贷款部。省联社组织小企业贷款试点单位的负责人到小企业贷款工作开展较好的商业银行参观学习，开展了多方面的培训。省联社领导经常深入试点联社进行指导，解决问题。

马鞍山农村合作银行充分调研、认真论证，推出“金色家园”小企业联户联保贷款，在同一区域5-10户小企业自愿组合的基础上，通过相互联保，共同承担连带保证责任，并根据授信总额的一定比例缴纳保证金的基础上，签订“金色家园”银企合作协议，一次性核定授信金额，在此限额内随用随贷。目前已对42家企业组成的七个联保小组授信15760万元，发放贷款8750万元，极大缓解了小企业资金紧张的局面，同时还吸存保证金2497万元。“金色家园”小企业联户联保贷款不仅能够有效控制风险，还降低了融资成本，缓解了融资难问题，深受小企业欢迎，并得到地方政府的高度评价和积极支持，快速提升了马鞍山农村合作银行的形象。

芜湖市郊信用联社制定了适合中小企业的信用等级评级标准，采用方便中小企业的授信办法和操作程序，积极开辟“资金绿色通道”，为各类不同类型的信贷目标客户量身定制具有农信社经营特点、适合中小企业贷款的融资品种，帮助其做大做强。针对与芜湖市“三大支柱”产业、行业排头企业相配套、产业联动度强的上游加工型企业的融资需求，开办了加工承揽合同项下优质应收款项等可转让动产权利封闭质押贷款；对自营进出口小企业开办信用证项下出口定单、退税质押贷款；对生产加工型企业开办土地、厂房（无权证）和主要通用设备综合授信跟单贷款；对商贸、物流和运输企业开办商品物资权利质押贷款等；同时开发了小企业二次创业发展贷款，并大力拓展小企业票据贴现业务等，深受小企业欢迎。

亳州市谯城区信用联社为了解决小企业、个体工商户或其他自然人商业流转、流动资金不足、生产费用、个人消费等短期资金的需求，在导入了小企业贷款“六项机制”新理念基础上，将农户小额信用贷款方式移植到小企业贷款中，开发出了“商家乐”贷款方式。以个体工商户、小企业信用为基础，以商业门面房或厂房、个人住房及其它有效抵（质）押方式作保证，在核定授信额度和有效期内循环发放的贷款。截止到9月底，已核发贷款证6524户，贷款余额32773万元，不良率仅0.5%，效果显著，已在全省迅速推广。

铜陵市郊区信用联社积极与铜陵市委、市政府政策研究室联系，共同进行专题调研，促成铜陵市人民政府出台了《铜陵市人民政府关于支持农村信用社小企业贷款工作的意见》，要求政府相关部门充分认识农村信用社服务小企业地位和作用，有效改善小企业金融信用环境，出台支持农村信用社发展的配套政策，并建立政府小企业贷款风险补偿防范基金，支持农村信用社做好小企业贷款试点工作。

合肥市区信用联社推出了“天翼”、“春苗”贷款，全椒联社推出了“贷款证循环”贷款、天长联社推出了“信合快车创业”贷款等一批农村信用社贷款品牌，泾县、全椒、桐城等联社还召开了银企对接会，对一批优秀小企业公开授信，都得到了小企业的大力欢迎和社会各界的好评。桐城联社的“客户经理制”、无为联社的“小企业信贷中心”也取得了非常好的效果。

在小企业贷款试点过程中，省联社结合实际，及时研究制定了《小企业贷款业务营销工作指导意见》、《小企业信贷业务管理办法》、《小企业客户经理管理办法》、《小企业贷款授权授信管理办法》、《小企业贷款评级管理办法》、《小企业贷款绩效考核办法》、《小企业贷款工作问责免责办法》、《小企业贷款操作流程》等一系列小企业贷款制度及操作规程，起到了很好的指导作用。

通过小企业贷款的试点工作，各联社统一了思想，围绕着“六项机制”，大胆创新管理方式，积极完善小企业贷款管理的各项措施，以点促面，积极调整经营理念，努力创新产品和服务。截止到2006年9月底，全省小企业贷款户数已达33518户，余额130亿元，小企业贷款工作成效显著。

四、全面推进

在试点成功的基础上，省联社于8月份及时下发了《关于在全省推进小企业贷款的通知》，要求各地切实提高认识，努力创新产品和服务，在全省农村信用社全面推进小企业贷款工作。

一是对本地区小企业开展调研。主要内容包括小企业客户总量、结构、分布、金融需求、市场竞争等情况。通过市场调研，建立小企业客户档案，进而实施有效的市场营销战略。

二是围绕“六项机制”，积极完善小企业贷款管理的各项措施。认真学习省联社印发的小企业贷款制度，以此为指导和参考，因地制宜，制定符合自身实际的小企业贷款实施办法和操作细则，在有效管控风险和合规经营的前提下，积极创新，不要求统一模式，不搞“一刀切”。同时创新管理方式，努力提升小企业贷款管理水平，既要积极推进，又要规范操作。

三是做到“五个结合”。一是与市场营销结合；二是与风险管理结合；三是与改善资产质量结合；四是与争取地方政府和部门支持结合；五是与改革目标结合。

四是加强与各级管理部门联系。积极同工商、税务、中小企业局、工商联、商会、信用担保公司等部门联系，密切配合，充分利用政府、各类市场、园区管理部门的信息平台，进行信息的对接和共享，以增强主动性，充分发挥农村合作金融机构服务县域、服务中小企业、服务社区、服务“三农”的主力军作用。

五是加大产品创新力度，提高新产品创新效率。以创新、高效的产品和优质的服务拓展新的优质小企业客户，同时，要以信贷业务为重点，走资产业务带动负债业务和中间业务发展之路。

下一步安徽省信用联社将结合机构、人员、业务的整合，进一步加大对小企业、县域经济的信贷投入，改善金融服务，全面融入社会主义新农村建设，更好地发挥农村金融主力军作用，实现农村信用社经济效益和社会效益的双赢。