一、我国银行经营体制的变迁

    总体来说，我国银行是游离于世界银行发展主流之外的。当世界各国的银行纷纷由分业经营转向混业经营时，中国的银行却经历了一个由“合”到“分”的发展过程。

    在1979年以前，中国人民银行集监管、发行、储蓄、信贷于一身，其它金融机构发挥的作用则十分有限，基本不存在混业、分业经营的问题。这种“大一统”的经营体制一直延续到70年代末80年代初，随着工、农、中、建四大专业银行的分设及其它金融机构的新建，我国金融业开始了混业经营模式。但是，由于当时银行自身缺乏应有的自律和风险约束机制，金融监管体系也不完善，使得混业经营不仅“混”而且“乱”，加速了银行风险的积累，催化了市场“泡沫”的生成，给我国的经济发展带来了巨大的负面影响。至此，理论界和中央政府对金融业有了一个新的认识，提出了分业经营体制，人为的在金融各行业间设立了一道“防火墙”，有效的防范了金融风险，稳定了金融秩序。

    二、我国银行面临的压力

    1．国内银行存在的问题

    （1）管理体制的不足

    我国的商业银行是在计划经济体制建立起来的，必然会受到计划经济的残余影响。四大国有商业银行承担了许多政策性金融业务，并受到了国家的保护。然而，越保护，越落后，长期以来，国有商业银行自身的经营目标并没有真正独立起来。不久前，工行、建行作为试点，进行了股份制改革，但是，要使国有银行彻底摆脱传统管理体制的影响还需要一定的时间。

    （2）管理模式的欠缺

    我国的商业银行实行的是总分行制，在全国按照行政区域设立分支机构，从而导致其机构数、职工数均十分庞大。尽管近年来基层行的撤并减少了一定量的机构和职工，但是由于基数太大，其数量仍然较多，致使商业银行内部的管理较为困难，经营效率不高。

   （3）经营业务的局限

    由于受到分业经营的限制，我国银行业主要从事存贷款业务，此外的业务范围十分有限，业务量也较少，致使其风险相对集中于信贷业务，而国有银行又承担着一定的政策性业务，将大量的资金贷给国有企业，但是，国企普遍效率低下，导致商业银行的不良贷产比率偏高，风险提高。此外，随着社会的发展，越来越多的人将资金投入证券、保险业，这必然会缩小银行业的获得空间。

    2．国际银行业带来的挑战

    首先，国内银行业中介服务的收入将不断降低。外资银行十分注重服务理念和良好的服务形象，在软硬设备上都十分先进，而且，它们实行混业经营体制，中介服务的范围也十分广泛。采用分业经营的中国银行业无论在服务领域、服务设施，还是在服务水平上都无法与外资银行相比。到2006年，一切约束被取消，外资银行大量进入，它们必定会凭借这一优势，抢占国内市场。

    其次，国内商业银行的资产规模小，难以赢得好的融资项目。外资银行资本充足，实力雄厚，资产组合分散，盈利收入可观，分支机构遍布全球，客户网络大，筹融资能力强。而我国商业银行的规模较小，抵抗风险的能力较弱，国际化程度也不高，因此，难以参与国际竞争，获得好的融资项目。

    最后，国内商业银行对国际经济波动十分敏感。金融业是一个对经济变动十分敏感的行业，当一切壁垒被取消时，国际的经济形势将会严重影响我国的银行业。这是因为银行贷款遍及各行各业，经济不景气时，大量客户的经营状况将会恶化，可能无法按期还本付息。这样，商业银行就会严重受损，甚至可能破产。长久以来，我国银行从未出现过破产倒闭的情况，这使广大存款者对银行的支付能力一直十分信任，一旦某家银行出现破产，公众便会对整个银行系统失去原有的信任，存款也会随之下降。

    三、我国银行业的发展对混业经营的需求

    在我国，银行、证券、保险三业之间的交叉合作已经出现，这就显示了我国银行业对混业经营的需求。随着我国银行业的发展，其对于混业经营的需求会越来越明显。

    1．盈利能力的下降对混业经营的需求

    近年来，随着金融业竞争的加剧，各金融机构纷纷加大服务成本，竭尽所能的吸收优质客户，从而使整个行业的盈利空间下降。与外资银行相比，国内银行的获得能力尚存在很大差距。我国若要与国外抗衡，必须不断寻求更多的盈利手段。目前，国内银行在中间业务上还有很大的活动余地，大力发展中间业务，会给我国的银行业带来较大的利润空间，混业经营的实行必然会给中间业务大开方便之门。

    2．客户服务的多样化对混业经营的需求

   中国金融市场早已从卖方市场转向了竞争激烈的买方市场。在买方市场中，以客户为中心，尽可能的满足需求是至关重要的。如今，客户所要求的是多样化服务，他们不仅可能存贷款，还可能购买证券和保险、使用信用卡等，如果能在一家银行得到全方位的服务，不但省时少力，而且有利于及时抓住商机。要做到这一切，混业经营便成为不可缺少的条件。

    3．银行风险的分散对混业经营的需求

    长期以来，分业经营体制极大的影响了我国商业银行抵御风险的能力。实行混业经营可以扩大业务领域，使银行来务多样化，一种业务的收益降低可以用另一种业务收益的增加来弥补，从而保障利润的稳定性，分散银行的经营风险。

    4．金融创新对混业经营的需求

    随着通讯技术的提高和电子网络技术的发展，金融创新已经具备了非常有利的条件。实行混业经营后，商业银行能够利用网络的先进技术开展新业务，增加金融产品的种类，并可以使一些交叉业务的新兴金融工具得以产生且推广使用，有利于提高金融市场的资源配置效率。

    四、我国银行业混业经营的障碍

    一般来说，实行混业经营需要具备两个基本条件：一是较强的内控机制和风险意识；二是完善的监管体系和法律法规。目前，我国银行来并没有完全具备混业经营的条件，体制转变仍存在一定的障碍。

    1． 法律法规不健全

    健全的法制法规是金融业有效动作的基础。虽然我国已初步建立了以《商业银行法》、《保险法》、《证券法》为代表的金融法律体系，但配套的法规尚未落实，整体的法律法规尚不健全。这样的法律体系对于规避混业经营风险还有很大距离。若贸然实行混业经营，无疑会增加金融风险，扰乱金融金融秩序。

    2． 金融监管不成熟

    没有任何行业比金融业更需要一个健全的监管体系。要顺利动作混业经营体制，必须具备一个完善的监管体系和有效的约束机制。然而我国目前的分业监管上存在很多弊端：监管职责不清，监管标准不一，监管成本偏高等。直接在此基础上实行混业经营，必然会增加监管难度，加重金融体系的风险。

    3． 证券市场不规范

    我国的证券市场是一个新兴的市场，其动作过程极不规范。在一个不规范的证券市场中实行混业经营，必然会使银行的大量资金流入证券市场，使原本就十分严重的投机现象更加猖獗，引起整个金融市场的混乱。

    4． 银行主体不成熟

    国内银行还没有成为真正意义上的“商业银行”，其产权制度不明确，内控机制不完善，不良资产数额庞大，资本充足率不高。虽然中、建两行进行了股份制改革，但仍不能彻底改变我国商业银行的现状。如果在这种状况下实行混业经营，可能会重蹈我国初行混业体制的覆辙。

    五、我国银行业推进混业经营的对策

    1． 在维持分业经营的基础上，加快金融业的改革和整顿

    从目前看，我国银行并没有完全具备混业经营的条件，因此必须在维持分业经营的基础上，加快金融业的改革和整顿。首先要加强金融法制建设，为金融市场的发展提供一个有效的法律保障；其次要加强各监管部门间的协调配合，提高监管水平和监管效率；再次要完善商业银行体系，对尚未进行股份制改造的商业银行加快产权制度的改革步伐，并积极鼓励其他银行的发展，提高竞争能力；最后要发展和完善证券市场及其他非银行金融机构，为金融各行业间的合作奠定基础。

    2． 鼓励金融创新，为混业经营创造条件

    近年来，国家在一定程度上放开了银行经营业务的限制，业务范围的拓展已成为银行利润新的增长点。目前，我国仍然具有相当大的业务拓展空间，如境外发展混业经营，提高非银行业务的比例等，都是法律允许的范围。在此基础上，继续鼓励金融创新，拓展经营业务，不仅可以扩大国内银行的盈利空间，提高竞争力，还可以为以后实行混业经营积累经验。此外，还可以通过一些试点探索适合中国国情的混业经营模式，为我国整个银行业的体制转变创造条件。

    3． 逐步转变经营体制，全面实行混业经营

    在已有混业经营的基础上，加快整个金融业的体制改革，并完善适应混业经营的法律法规，使其完全具备经营体制转变的条件，我国银行、证券、保险三业之间的“防火墙”也必将被打破，混业经营的全面实施是不可避免的。